英國銀行業的大膽嘗試：強制賠償詐騙受害者，澳大利亞會跟進嗎？

銀行欺詐行為一直是個嚴重的問題，而且經常使人們遭受巨大的財務損失。為了解決這個問題，英國和澳大利亞的銀行將分別推出一項計劃，強制銀行對受騙者進行賠償。

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據悉，英國將從明年開始強制銀行賠償詐騙受害者。這一新法規的出臺，無疑是對銀行業的一次大膽嘗試，看看是否能通過讓銀行業承擔責任，來驅動其投資于詐騙檢測和預防，從而降低巨額損失。而在澳大利亞，盡管去年的詐騙損失創下了超過30億澳元的紀錄，但銀行業對賠償詐騙受害者的做法仍持強烈抵制態度。然而，澳大利亞金融服務部長斯蒂芬·瓊斯今日表示，澳大利亞可能會引入類似的法律。

瓊斯在接受ABC Radio Brisbane采訪時表示：“我們肯定會提高標準，我們肯定會讓銀行對更多事情負責。當你看到英國的做法，我們可能會考慮采取類似的方向。”

英國支付系統監管機構（PSR）的執行董事克里斯·亨姆斯利表示，這項改變是為了更好地保護人們免受嚴重傷害，并增強他們對金融系統的信心。他說：“我們正在努力的是從系統中消除這種欺詐行為。否則，從長遠來看，這將開始破壞我們實際上依賴我們的支付系統來完成的所有事情。”

根據英國的這項計劃，客戶將在五天內得到賠償。只有在他們有欺詐行為或嚴重疏忽的情況下，才會被拒絕賠償。一些銀行支持這一舉措，包括已經采取類似措施的TSB銀行。大約四年前，TSB開始賠償幾乎所有的詐騙受害者，包括那些被誘騙進行支付的客戶。TSB的防欺詐總監保羅·戴維斯表示，盡管自該計劃開始以來，銀行已經退還了97%的欺詐索賠，但銀行的欺詐行為卻有所減少。

戴維斯說：“我親眼看到了這種做法對我們防止欺詐行為的激勵作用，因為一旦發生欺詐，成本就會直接落在TSB身上。我們的損失份額遠低于我們預期的銀行損失，我非常有信心，當支付監管機構將這項行動強制推廣到整個行業時，其他公司將會看到我們所看到的一切。”

他還表示，銀行已經禁止其客戶向加密貨幣交易所匯款，因為發現五分之一的此類交易后來被報告為欺詐行為。他說：“這是一個前所未有的決定……但我們不能忽視這種欺詐率，也不能忽視因為我們的退款保證，我們將承擔賠償所有這些客戶的責任。”

澳大利亞主要的金融行業團體——澳大利亞銀行協會則反對賠償詐騙受害者，認為這將產生“蜜罐效應”，吸引犯罪分子更頻繁地瞄準澳大利亞人。根據最近的一份報告，四大銀行賠償的詐騙受害者不到5%。

亨姆斯利表示，澳大利亞銀行協會最近與英國監管機構會面，討論了英國賠償詐騙受害者的決定。他說：“我想我們和他們討論了一系列的話題，當然我們也和他們大量討論了我們對欺詐的處理方式，分享我們正在做什么，為什么這么做，以及我們是如何實施這個過程的。”

澳大利亞銀行協會表示：“與英國利益相關者的討論中，我們得出的主要結論是，僅僅依靠銀行的強制賠償模式，并不能有效地激勵所有組織共同努力打擊詐騙。”

對此，詐騙受害者和消費者團體抓住了英國的這一舉動，認為澳大利亞應立即考慮采用類似的賠償方案。消費者行動法律中心的代理首席執行官塔尼亞·克拉克表示：“我認為澳大利亞的市場出現了失敗。法律過于寬松，政府應該介入，引入嚴格的新規定，以便我們在澳大利亞真正采取行動。”

就像在澳大利亞一樣，英國的詐騙行為也在剝削越來越多的人，使他們損失了大量的金錢，這也是促使這種新方法出現的原因。去年，英國報告的“推動支付欺詐”案件超過20萬起，這是指欺詐者誘騙某人向他們無法控制的賬戶發送付款，損失總計4.85億英鎊（約9.3億澳元）。這些數字顯示，與2021年相比，受害者數量增加了6%，但損失的金額實際上下降了17%。

在澳大利亞，如果客戶將資金轉賬到錯誤的賬戶，發送資金的銀行主要負責處理投訴，而不是接收資金的銀行。他們也沒有義務賠償詐騙受害者。而在新的英國法律下，發送和接收銀行將各自負責賠償一半的損失。

亨姆斯利表示，將資金轉出的銀行的客戶有責任保護那個人。他說：“他們對自己的客戶了解得更多，有更好的機會發現那筆交易是否對那個客戶來說是不尋常的。”另一方面，接收資金的銀行可能允許騙子在他們那里開設或濫用賬戶，也必須承擔一些責任。

讓接收銀行對損失負責，是監管機構打擊“洗錢驢”賬戶的一部分努力，這些賬戶被用來通過系統轉移非法獲得的資金，使其脫離執法機構的觸手。

亨姆斯利說：“他們做了正確的檢查嗎？他們檢查了這個開設賬戶的企業是合法的企業嗎？通過在[詐騙交易]的兩端都創造激勵，這給了兩家公司防止這些欺詐行為的動力。”

然而，仍有一些爭議問題需要解決。其中最緊迫的問題之一是一個人可以得到的最大賠償金額。消費者團體表示，澳大利亞在這方面落后于英國，聯邦政府也同意這一觀點。

金融服務部長斯蒂芬·瓊斯表示，正在制定一項針對銀行的嚴格新的行為準則，公眾咨詢將很快開始。他表示，他預計該準則將規定，當銀行未履行其義務時，應向受害者支付賠償。

英國即將實施的這些變化，是在嘗試解決詐騙問題的其他措施之后引入的。2019年，英國引入了一種自愿賠償模式。去年，這導致銀行向詐騙受害者返還了約66%的損失。

監管機構認為，這已經推動了變革，他們指出，英國全國建設協會的獨特的詐騙檢查服務，客戶在進行付款之前，如果對付款有疑慮，可以先與工作人員進行檢查。廣泛采用的付款人確認服務，客戶在發送資金之前可以使用姓名檢查服務，也有助于減少誤導的付款和一些詐騙。

然而，銀行業的一些人對新的計劃持有保留意見，警告說可能會產生負面后果。特別是，一些人認為，應該有更多的客戶被排除在賠償之外，因為嚴重疏忽是一個過高的標準，應該要求更多的謹慎。還有人擔心，隨著客戶的小心翼翼減少，詐騙可能會增加，使英國成為犯罪分子的更大目標。

機構也擔心被迫放慢許多類型的合法支付，這將導致廣泛的不滿。最后，一些人表示，新的成本可能會導致一些公司離開英國。

但是，TSB的保羅·戴維斯對許多這些擔憂表示不同意見。他說：“他們擔心客戶會提出欺詐索賠。但我只能說，從我們的經驗來看，我們并沒有看到這些情況，我們提供的欺詐退款保證對我們的客戶來說非常積極，既給了他們保護，也對我們的業務有利。”

結語：銀行欺詐行為是一個嚴重的問題，需要銀行和政府共同努力來解決。英國和澳大利亞的銀行將分別推出賠償受騙者計劃，這是一項重要的舉措，有助于保護消費者的權益，并促進銀行業更加誠信和透明。不過，這些計劃的實施還需要加強監管和執行力度，確保銀行能夠真正承擔責任并對受騙者進行賠償。

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